理財專員不告訴你的40件事

理財專員不告訴你的40件事

图书基本信息
出版社:商周文化
作者:李雪雯 著
页数:280
书名:理財專員不告訴你的40件事
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理財專員不告訴你的40件事
前言
  (本文作者為台灣理財顧問認證協會秘書長、安睿證券投資顧問股份有限公司總經理)  本書作者李雪雯是位資深的新聞工作者,也是我第一本書的編者。在我和雪雯多年的互動中,發現雪雯在金融專業領域所下的工夫之深,讓我十分佩服。近年來雪雯再接再厲針對金融實務方面又做了許多鑽研,現在終於將這些研究心得  集結成書。讀者從本書的書名《理財專員不告訴你的40件事》就不難想像,本書的內容是國內金融消費者的一大福音。我有機會和各位讀者分享我對這本書的一些想法,是我的榮幸。  《理財專員不告訴你的40件事》本書中所舉的實例,清楚說明雪雯不但觀察  問題細微,還能言人所不能言。最重要的是雪雯不失新聞工作者的俠義風骨,路  見不平就要拔刀相助。因此本書的出版格外有意義,因為它不僅是知識觀念的傳  播而已。嚴格講,本書的出版不只是國內消費者的福音,更重要的是,金融主管  機關官員、金融機構高階主管,消費者保護機構及關心國內金融市場發展的學術  界人士,都應該細讀及深思,這一本書給大家帶來的啟示就是:國內消費者理財  權益並未受到妥適保護,已經嚴重到大家不能不重視的地步。  《理財專員不告訴你的40件事》本書毫無疑將成為國內推動「保護消費者理財權益」的一個新里程碑。  在我下筆寫序之際,美國參議院於二 ○一○年七月十五日,繼眾議院之後正  式通過激烈爭議一年多、影響深遠的「二 ○一○年華爾街改革,及保護消費者法案」(the Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act of 2010)。此一金融法案通過,意味著美國各方勢力角逐多時的「保護消費者理財權益」母法,於此正式一錘定音。這個法案將在歐巴馬總統簽字頒布後,由美國聯邦準備理事會成立一個「保護消費者理財署」( Consumer Financial rotection Agency),開始逐步落實對美國消費者理財權益的保障。  我身為台灣理財規畫顧問認證協會秘書長,對美國國會自一九三○年代經濟大蕭條以降,最重要的金融改革法案的通過,不但是倍加注意,且是樂見其成,特別是保護消費者權益的部分。與世界先進國家相比,台灣在保護消費者理財權益這一領域,從來就不是領導世界潮流的國家,不論國內消費者理財時,權益受到多麼嚴重傷害。這一點多年來讓我始終難以釋懷,也是我在國內極力推動能落實「客戶利益優先」觀念的認證理財規畫顧問制度( CFP)的主要原因。我們政府自二○○三年就成立了「投資人保護中心」,可惜保護對象僅限於股票與期貨的個人投資者,保險投保戶的權益則不在中心的保護範圍內。當然我也知道在台灣保戶的權益另有「保險事業發展中心」負責。問題是,不把投資人與保戶當成是消費者,一體納入同一個保護傘下,仍然依據傳統金融業務的不同,分別成立保護組織,本身就是一個落後的現象。說明在保障國內消費者理財權益的觀念與作法上,我們還有很大的空間需要再努力。  二○○八年至二 ○○九年發生歷史罕見的金融風暴,國內投資人在金融從業  人員過度銷售導引下受到慘烈的傷害。迄今為止,我們還沒有見到任何有效遏止  不當銷售的法規出籠。其中原因就在於國內金融環境,並無法有效防範不當銷  售於前,也無法有效救濟於後。這種市場基本上是一個弱肉強食、不文明的市  場。二八年的金融風暴,並非歷史上的第一次風暴,遠的不講,二000年科技泡沫風暴、二○○六年現金卡及信用卡的雙卡風暴,和二○○八年次級房貸風暴一樣,都發生過嚴重不當銷售的現象。因此,消費者理財權益未受妥適保護,只是「古已有之、於今為烈」而已。  不當銷售是事實,但是我也不願意過度單純化金融市場所呈現出來的問題,然後把全部的責任,歸咎於金融從業人員的銷售行為。行為財務學(Behavioural inance)是近年來深受金融領域重視的一門學術主流思潮。二 ○○二年諾貝爾經濟學獎就頒給兩位研究行為財務學的心理學教授。行為財務學嘗試從行為學、心理學角度,來解釋人類的投資行為並非全然理性。  買賣股票要賺錢,誰都知道要低買高賣才行,問題是長期以來全球多數投資人都是追高殺低,以至於財越理越少。研究行為財務學的學者發現,我們並不知道人類大腦在思考事情時,有些根深蒂固的思維陷阱(Think Trap),足以讓我們以為自己所作的決定,都是有利於自己的,其實卻正好是傷害自己而不自知。發達國家解決這個問題的具體作法,就是由國家成立專責機構,負責推廣正確的理財觀念,特別是針對「投資行為不理性」這個超嚴重的問題。我們的教育部決定在二○一一年將理財列入國中教材,是好事一件。目前據我所知,僅有加拿大聯邦政府決定採行同樣作法。其他如澳洲、新加坡、美國等國家,都是由政府成立基金會來推動全民的理財教育,希望這樣作能減輕投資人理財時不理性行為所造成的傷害。知己知彼,百戰不殆。《理財專員不告訴你的40件事》不論是從實務角度,或是協助消費者保護自己理財權益的角度來看,都是一本難得又實用的好書。值此出版之際,我以認證理財規畫顧問的身分,非常高興向國內的消費者大力推薦這本好書。
内容概要
理財專員常用的行銷話術、推薦商品、獲利數字,背後通常隱藏著理財專員不會主動說明的陷阱,這些正是影響你的投資結果的關鍵,在投資之前,請務必透徹了解陷阱,才能確保你的投資不會出狀況。不是只有小銀行才會賣你有害的商品,大大有名,甚至國際知名的銀行,也會賣爛商品給投資人。今年六月初,有兩名英國銀行職員向《泰晤士報》揭露銀行界的各種不良營銷手法,被指名的都是國際上非常知名的銀行,這些不良的營銷手法包括:要求員工推銷價格過高,或風險過大的投資產品,以及用紅利鼓勵員工快速打發上門訴怨的客戶。銷售不達標準額度,員工不但紅利泡湯,還可能吃上紀律處分…。事實上,銀行無分大小,銷售上大多數是以「佣金高低」為主,而銀行和一般人打交道的第一先鋒──理財專員就是以此為主要收入。所以,投資人買什麼並不重要,有沒有常常買?是不是買佣金最高的商品,才是理財專員關注的。和你交手的的理專到底說幾分實話?究竟隱瞞了哪些資訊?可以換理專嗎?你是不是已經成了冤大頭?先看本書再和理專接洽吧!除了行銷話術充滿陷阱,理財專員經常向客戶推薦的商品,也隱藏著未告知的風險,甚至給你的獲利數字,都是有條件設定的,投資人如果不懂得詢問、弄不清關鍵之所在,那麼投資金額有去無回,是可以想見的。為了讓投資更有保障,在和解理財專員交手之前,有必要先了解隱藏在銷售背後的真相和實情。
作者简介
  李雪雯  現職:   聯合理財網理財會客室、Yahoo奇摩個人理財專欄作家、目前擔任多家財經雜誌的特約撰述,並從事相關文章與書籍的寫作。   學歷:   輔仁大學大眾傳播系新聞組、政治大學資訊管理研究所EMBA畢業。   經歷:   錢雜誌、商業周刊主編、聯合理財網eMoney製作人、Smart智富月刊特約資深撰述、iThome電腦週報「CIO觀點」專欄特約撰述。主跑個人投資理財新聞20年,所跑路線包括:銀行往來、股票、外匯、期貨、保險、基金、房地產、節稅、個人綜合理財規劃等。   著作:   1.聰明使用信用卡(商周出版)   2.購買共同基金Step by Step(商周出版)   3.健康險,買對不買貴(商周出版)
章节摘录
  (本文作者為國立政治大學財務管理學系副教授兼系主任)  就學理上來看,即使依過去歷史資料求得投資的效率前緣,也不代表每一位投資人都應選效率前緣上的同一個投資組合。
每個投資者有不同的目標、能力,及不同的偏好、態度。
每個投資者的效用函數不同,其與效率前緣的切點不同,自然每一個人的投資組合不同。
  也就是說,套裝型商品並不適合每一位投資者,理財專員應就投資者特性,提供合適的商品給投資者選擇。
像是連動債或是投資型保單,適合讓財力雄厚的投資者,調適其投資組合,追求更高報酬;但卻不適合讓投資額只有五十萬、一百萬的顧客,將錢全部壓在連動債上。
  想要高報酬,就得承擔高風險;既要低風險,報酬也就不會高,天下沒有白的午餐。
理財專員懂,顧客也懂。
  金融商品種類繁多,近來商品的設計更是愈來愈複雜,投資者難以理解。
這時候,理財專員的重要性就被凸顯出來了;理財專員要有能力,也有義務提供充分的資訊給顧客。
當顧客充分了解商品特性,在理專的協助之下,選擇一個能達成顧客目標的投資組合。
  本書作者點出了一些理專,在為顧客服務時的一些盲點,這些問題可能來自理專對商品特性不夠了解,也可能來自於理專未善盡責任,為客戶做充分說明。
  作者就商品的特性、理專的解說,及投資者得認知等各方面,就許多面向一一解  析,讓讀者了解是哪一個環節出了錯?這本書正可以協助金融機構、協助理財專  員,及協助投資者,了解理專該如何提供正確,且充分的資訊給投資者。
    生意是要做長久,不是做一時的,業務員與顧客之間的關係,也是要能長久  穩定的。
充分了解顧客的需求,提供顧客合適的商品,不要一昧地塞給顧客一些  被認為能創造金融機構本身高盈餘的商品。
顧客關係維持不久,生意自然無法做  長久,金融機構的利潤也就不會大。
誠實對待顧客,維持良好顧客關係,金融機  構當然賺大錢。
编辑推荐
  1.本書和任何人都切身相關:從你有收入開始,就和理財一事有關,而理財專員更是每人都有機會接觸到的,從存定存到私人銀行,都可能有理專介入,事關你的錢財、投資報酬,你該怎麼作決策?理專會隱瞞什麼?怎麼和他們打交道?如何得到你要的答案?該問什麼問題?怎麼拒絕他們?  2.切入點獨特,以揭露業者不宣,但和消費者息息相關的資訊為主:從理專的業態,到他們銷售的商品、說詞,一一剖析,揭露真相。  3.作者背景專業,對所寫業者的業態、內規、產品相當熟悉。  作者簡介  李雪雯  現職:   聯合理財網理財會客室、Yahoo奇摩個人理財專欄作家、目前擔任多家財經雜誌的特約撰述,並從事相關文章與書籍的寫作。   學歷:   輔仁大學大眾傳播系新聞組、政治大學資訊管理研究所EMBA畢業。   經歷:   錢雜誌、商業周刊主編、聯合理財網eMoney製作人、Smart智富月刊特約資深撰述、iThome電腦週報「CIO觀點」專欄特約撰述。主跑個人投資理財新聞20年,所跑路線包括:銀行往來、股票、外匯、期貨、保險、基金、房地產、節稅、個人綜合理財規劃等。   著作:   1.聰明使用信用卡(商周出版)   2.購買共同基金Step by Step(商周出版)   3.健康險,買對不買貴(商周出版)
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